Consórcio ou financiamento: o que vale mais a pena?

O que vale mais a pena: o consórcio ou financiamento? A resposta ganha novos contornos quando olhamos para os números mais recentes do mercado.

Entre janeiro e abril de 2025, os consórcios tiveram um crescimento de 19,3% em relação ao mesmo período do ano anterior, ou seja, 1,61 milhão de novas adesões, segundo a ABAC. 

Este movimento reflete a busca por alternativas em um cenário de juros elevados, já que a Selic saiu de 12,5% em janeiro e chegou a 15% em junho.

Diferente do financiamento, o consórcio não cobra juros, apenas uma taxa de administração, e oferece parcelas que se adaptam ao orçamento. 

É essa combinação de previsibilidade e acesso que vem atraindo cada vez mais pessoas para o sistema de consórcios. Veremos mais à frente!

Veja, neste post:

• O que é um consórcio?
• Como funciona um consórcio?
• As vantagens do consórcio
• O que é financiamento?
• Qual a diferença do financiamento para o consórcio?
• As desvantagens do financiamento
• Por quê os juros do financiamento são altos?

O que é um consórcio?

Um consórcio é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se une para adquirir bens, como automóveis ou imóveis, de forma parcelada. 

Cada participante paga mensalidades e, mensalmente, um ou mais membros do grupo são contemplados com a carta de crédito, que pode ser usada para comprar o carro desejado.

Essa forma de aquisição tem se tornado cada vez mais popular entre os brasileiros que buscam um método mais econômico e planejado para adquirir seus veículos.

Como funciona o consórcio?

No consórcio, o processo segue um ciclo mensal que define quando e como você poderá usar a carta de crédito. Confira as etapas do processo:

1. Adesão

O processo inicia-se com a escolha do tipo de consórcio, que pode ser para veículos, imóveis, serviços ou outros segmentos. É fundamental participar de um grupo autorizado e fiscalizado pelo Banco Central, garantindo segurança e transparência.

No caso do consórcio Chegolá, a administração é feita pela Porto Bank, da Porto Seguro, oferecendo toda a solidez e confiabilidade que você merece. Sem juros abusivos e com parcelas planejadas para caber no seu orçamento, você tem um caminho seguro para conquistar seu bem.

2. Contribuição mensal

Após a adesão, o participante passa a contribuir mensalmente com parcelas que não possuem juros, mas incluem a taxa de administração e encargos previamente definidos em contrato. Essa contribuição forma o fundo comum que permitirá a contemplação dos integrantes.

3. Contemplação

A contemplação é o momento mais aguardado: quando o consorciado recebe a carta de crédito. Essa fase pode ocorrer por sorteio, que é realizado periodicamente, ou por lance, quando o participante antecipa parte das parcelas para aumentar as chances de ser contemplado mais cedo.

4. Uso da carta de crédito

Com a carta de crédito em mãos, o consorciado tem liberdade para adquirir o bem ou serviço escolhido à vista, sempre respeitando as regras estabelecidas no contrato. 

Esse é o ponto em que o planejamento se concretiza, transformando a contribuição mensal em patrimônio ou realização pessoal.

5. Pagamento final

Mesmo após a contemplação, o consorciado deve continuar honrando as parcelas até o final do prazo, garantindo o equilíbrio do grupo e a manutenção do sistema.

É verdade que o consórcio não tem juros?

Sim! Na Chegolá, você não paga nem um centavo de juros ao comprar seu imóvel ou veículo. No consórcio, é cobrada apenas uma taxa de administração.

O que é a taxa de administração do consórcio?

A taxa de administração é um valor que você paga para cobrir os custos dos serviços prestados pela administração do seu consórcio. 

Esses serviços incluem a organização de assembleias, a gestão do dinheiro do grupo e todo o suporte ao cliente. 

O valor dessa taxa é definido quando você formaliza a contratação do seu consórcio, e é dividido em partes iguais que você paga junto com as parcelas mensais.

As vantagens do consórcio

Conheça os benefícios do consórcio e entenda por que a modalidade é a escolha inteligente para quem quer planejar a compra de um bem, evitando pagar juros abusivos.

Economia e planejamento

Uma das principais vantagens do consórcio é a ausência de juros. Diferentemente do financiamento, em que os juros podem aumentar significativamente o custo total do bem almejado, o consórcio cobra apenas taxas administrativas. 

Além disso, o consórcio permite um planejamento financeiro mais organizado, já que as parcelas são fixas e previamente estabelecidas. 

Para quem pensa no longo prazo, essa previsibilidade ajuda a encaixar o pagamento no orçamento mensal sem surpresas. 

Outro ponto importante, ainda sobre economia, é que a carta de crédito mantém o poder de compra: mesmo que o bem suba de preço, o valor recebido é corrigido, preservando o acesso ao bem.

Flexibilidade na escolha do bem

Ao ser contemplado, o consorciado tem a liberdade de escolher o bem que melhor atende às suas necessidades, seja um imóvel ou automóvel.

Também existe a possibilidade de negociar com concessionárias como se fosse uma compra à vista, o que aumenta as chances de conseguir descontos e condições especiais.

Essa flexibilidade é um diferencial importante para quem deseja personalizar sua escolha de acordo com preferências, orçamento e até momento de vida. 

É o contrário do financiamento, em que primeiro se escolhe o bem e depois se adapta o contrato.

Disciplina financeira

Participar de um consórcio incentiva a disciplina financeira, já que é necessário poupar e pagar as parcelas em dia. 

Essa prática pode ajudar os consumidores a desenvolverem hábitos financeiros saudáveis, que podem ser úteis em outras áreas de suas vidas.

Outro benefício é que, ao longo do tempo, o consorciado cria o hábito de reservar parte da renda para um objetivo claro. Esse hábito pode ser o primeiro passo para outros projetos de construção patrimonial.

Em muitos casos, o consórcio funciona como uma espécie de poupança programada com recompensa garantida ao final do ciclo.

Leia também:

• Como ganhar dinheiro com consórcio? Confira 10 formas para construir patrimônio

O que é financiamento?

O financiamento é um empréstimo concedido por bancos ou financeiras para a compra de bens como imóveis ou automóveis. 

O cliente obtém o valor necessário para adquirir o veículo de imediato e assume a obrigação de devolvê-lo em parcelas mensais.

O pagamento é feito com acréscimo de juros, que podem variar conforme o prazo, o perfil do comprador e as condições do contrato. 

Além dos juros, que tendem a ser abusivos, podem ser cobradas tarifas adicionais, como seguros ou custos administrativos.

Na prática, o financiamento é uma forma de antecipar a compra: você adquire o bem com celeridade, mas compromete parte do orçamento por um período que pode se estender por muitos anos.

Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?

Consórcio e financiamento são dois jeitos de comprar um bem de alto valor, mas que, na prática, funcionam de maneira bem diferente. 

No consórcio, você paga parcelas sem juros, só com uma taxa de administração. Você pode demorar um pouco mais para ter acesso ao crédito, mas, além dos sorteios mensais, você pode acelerar a sua conquista através da utilização dos lances. 

Já no financiamento, você leva o dinheiro na hora, mas paga juros altos, e normalmente parcelas maiores, o que deixa tudo mais caro no final. 

Se você está disposto a atingir seus sonhos através de um planejamento financeiro bem feito, o consórcio é uma boa opção porque sai mais barato, sem aqueles juros que pesam no bolso.

Pronto para planejar seu consórcio com segurança e praticidade? 

• Experimente nossa calculadora gratuita e descubra o plano ideal para você.

Desvantagens do financiamento

Embora ofereça a vantagem de aquisição imediata, o financiamento apresenta alguns pontos que exigem atenção:

• Juros altos aumentam significativamente o custo final do carro.
• Parcelas elevadas podem comprometer grande parte da renda mensal.
• Menor flexibilidade: é preciso escolher o veículo antes de iniciar o financiamento.
• Risco de inadimplência: atrasos podem gerar multas e restrições de crédito.
• Depreciação do veículo: o carro perde valor rapidamente, mesmo durante o financiamento.
• Dívida de longo prazo: compromete finanças por vários anos.
• Custos extras: seguros obrigatórios e taxas administrativas encarecem ainda mais o financiamento.

Por que os juros do financiamento são altos?

O financiamento tem juros elevados pelo fato do credor assumir o risco de o comprador não pagar as parcelas e cair em inadimplência.

Então, para se proteger desse risco e ainda obter lucro, os credores aplicam juros relativamente altos.

Também, além do risco de inadimplência, o prazo do financiamento influencia diretamente os juros. Assim, quanto mais longa a duração do contrato, maior o risco para a instituição financeira, o que eleva o custo final do bem.

Outros fatores também contribuem para os juros elevados, como custos administrativos, taxas operacionais do banco e a variação econômica, incluindo a taxa básica de juros do país. 

Por essas razões, o financiamento costuma encarecer significativamente o bem em comparação a alternativas como o consórcio, que não envolve juros.

Então, como o consórcio se previne de inadimplência?

As instituições de consórcio também lidam com o risco de inadimplência, mas de forma diferente do financiamento. Em vez de cobrar juros, elas utilizam mecanismos que protegem o grupo, como:

• Taxa de administração: valor pago para a gestão do grupo e cobertura de custos operacionais.
• Fundo de reserva: parcela das contribuições destinada a cobrir atrasos ou imprevistos.
• Penalidades: quem atrasa ou não paga pode ser excluído ou ter restrições na contemplação.
• Avaliação prévia: análise mínima do participante antes da entrada no grupo para reduzir riscos.

Dessa forma, o consórcio permite adquirir o bem de forma planejada, protegendo o grupo e evitando juros elevados.

Planeje seu futuro com a Chegolá

Na hora de decidir entre consórcio ou financiamento, a escolha depende do seu perfil financeiro e da urgência em adquirir o bem. 

Para quem busca planejamento, economia e flexibilidade, o consórcio se mostra a alternativa mais vantajosa, sem juros e com parcelas que cabem no orçamento.

Na Chegolá, você encontra planos de consórcio personalizados para veículos e imóveis, com condições transparentes e acompanhamento completo durante todo o processo. 

Aproveite para planejar sua compra de forma inteligente e segura, sem comprometer seu orçamento.

Conheça nossos planos de consórcio.